05.04.2012

Микрофинансовый сектор ждут перемены

По итогам 2011 года рост потребительского кредитования составил 36%, превысив самые оптимистичные прогнозы рынка. Также кредитный бум был отмечен и на только-только формирующемся рынке микрофинансирования, который за 2011 год вырос до 34%.

Такой ажиотаж в сфере МФО связан с тем, что кредиторы готовы закрывать глаза на низкий доход и не удовлетворительную кредитную историю, а потребители – платить повышенные процентные ставки.

Напомним, что процентные ставки МФО стали активно обсуждаться после предложения о внесении поправок в закон о микрофинансовой деятельности. Целью данных поправок является ограничение размера ставок до десятикратного размера ставки Центробанка.

Рынок микрофинансирования в России существует более 10 лет, однако его регулированием власти занялись совсем недавно. В январе 2011 года был принят закон «О микрофинансовой детельности и микрофинансовых организациях».К тому времени было зарегистрировано 4 тысячи организаций, выдающих займы. Сегодня в госреестре - 1155 компаний. По словам главы НАУМИР, Михаила Мамуты, это те МФО, которые согласились вести прозрачный бизнес, остальные - участники теневого сектора.

Кредиты микрофинансовых организаций крайне дороги, потому что не имеют в своем доступе дешевых источников фондирования, таких как банковские кредиты, ресурсы Центробанка. Поэтому, если учесть повышенные риски, которые вынуждены брать на себя МФО, стоит ли удивляться стоимости займов? Средняя ставка по микрозайму составляет 29 % годовых - это самый нижний предел. Займы для наиболее выгодной категории заемщиков – представителей малого бизнеса, составляет до 70 % годовых, а для физических лиц – порядка 150 %. По словам экспертов, почти у 80% российских граждан нет доступа к банковским кредитам по самым разным причинам, но основные, конечно же – невысокая зарплата и неудовлетворительная кредитная история. Микрофинансовые организации одобряют более половины таких заявок, чем и являются очень привлекательными для потребителя.

В целях решения проблемы дорогих займов Минфин провел совещание на тему развития микрофинансирования, одним из поводов для которого стала нашумевшая история с «Почтой России», в отделениях которой, выдавались займы под 2,7 тысяч процентов годовых! В совещании приняли участие все заинтересованные стороны, начиная с Генеральной прокуратуры и заканчивая самими микрофинансовыми организациями. Представители ФСФР нарушения в данном случае не выявили, но заявили, что будут вноситься поправки в законодательство. Прозвучал ряд инициатив, призванных сделать деятельность микрофинансовых организаций более прозрачными. Для начала, в МФО планируются ввести новые категории: микрозаймы для бизнеса, потребительские микрозаймы и т.д. Кроме того, МФО будут принимать участие в системе бюро кредитных историй в обязательном порядке, а с 2013 года в саморегулируемых организациях, таких как НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка). Для компаний, занимающихся микрофинансированием без регистрации в госреестре, предлагается ввести штраф – 1 млн. рублей.

Регулятор обратил внимание на недобросовестную конкуренцию со стороны МФО и практически уравнял регулирование МФО и банков.

За неправомерное использование в названии словосочетания «микрофинансовая организация» планируется ввести штраф от 300 до 500 тысяч рублей. На данный момент эта проблема вообще не отрегулирована законодательством.

Антимонопольное законодательство тоже не осталось в стороне. За нарушение нормативов достаточности средств и ликвидности, МФО будут исключаться из государственного реестра.

Предложено внести изменения в закон о потребительском кредите, который предполагает создание одинаковых условий для раскрытия процентной ставки и для банков, и для микрофинансовых организаций. В договорах, в правом верхнем углу будет отображаться информация о полной стоимости займа. Потребитель должен осознавать, с какой суммой ему придется расстатьсяпо займам в МФО. Изменения могут быть внесены уже этой весной.

Также, согласован проект приказа Минфина об утверждении форм отчетности. Пока проект находится в Министерстве Юстиции на регистрации. Ориентировочный выход приказа намечен на конец мая. По словам заместителя главы ФСФР Юлии Бондаревой, после выхода приказа планируется первый сбор отчетности по МФО. Соответственно эксперты могут рассчитывать на получение определенных данных о состоянии рынка микрофинансирования за первое полугодие 2012 года.

Есть основания предполагать, что данные изменения позитивно отразятся на взаимоотношениях банков и МФО. Прозрачность, которой власть хочет наделить микрофинансовые организации, позволит банки рассматривать МФО в качестве платежных агентов. Через МФО удобно было бы продвигать банковские услуги, допустим, денежные переводы.

Однако, на сегодняшний день, для взаимовыгодного сотрудничества, существует проблема – это обеспечение кредитов. МФО нечего предложить банку в залог, кроме своего кредитного портфеля, а случаи кредитования под кредитный портфель пока единичны.

По мнению экспертов МФО и банки могут быть партнерами в части знаний о клиентах и в части поддержки заемщиков. Но до тех пор, пока в сфере микрофинансирования не будет достигнута необходимая степень прозрачности, для банков МФО – очень рисковый партнер.

Государственный контроль за деятельность микрофинансовых организаций может заработать в полной мере, если будет соблюдаться разумный баланс штрафных санкций, ведь МФО – это сфера небольших денег. Поэтому в данном случае важно, чтобы государство отрегулировало деятельность МФО, а не заставило его уйти в теневой сектор.

Зенова Ильмира Владимировна